В новых условиях ключ к успеху — не поиск максимального процента, а системный подход и управление своими финансовыми привычками.
Как пояснил «РГ» инвестор, предприниматель и основатель приложения соцсети «Базар» Владислав Никонов, людям с доходом до 100−150 тысяч в месяц важно копить не максимально доходно, а максимально надежно и регулярно. При снижающихся ставках смысл накоплений не пропадает. Меняется только набор инструментов и порядок действий.
«Первый шаг всегда одинаковый для любой стратегии: собрать подушку безопасности на 3−6 месяцев расходов. Эти деньги не инвестируются. Они должны быть доступны в любой момент», — говорит Никонов.
Лучший вариант для подушки сейчас — это накопительный счет и короткий вклад. Накопительный счет удобен, потому что деньги можно снять без потерь. Вклад подходит, если вы точно знаете, что часть суммы не понадобится в ближайшие 3−6 месяцев. При снижении ставок иногда выгодно зафиксировать вклад на 6−12 месяцев, но только на ту часть, которая не трогается.
«Первый шаг всегда одинаковый для любой стратегии: собрать подушку безопасности на 3−6 месяцев расходов. Эти деньги не инвестируются. Они должны быть доступны в любой момент», — говорит Никонов.
Лучший вариант для подушки сейчас — это накопительный счет и короткий вклад. Накопительный счет удобен, потому что деньги можно снять без потерь. Вклад подходит, если вы точно знаете, что часть суммы не понадобится в ближайшие 3−6 месяцев. При снижении ставок иногда выгодно зафиксировать вклад на 6−12 месяцев, но только на ту часть, которая не трогается.
«Валюта подходит как страховка, но не как основной способ копить. Она может проседать, а дохода сама по себе не дает. Оптимально держать в валюте небольшую долю, например 10−20 процентов, и покупать постепенно, чтобы не зависеть от курса в конкретный день», — продолжает он.
Золото и другие драгметаллы тоже скорее страховка, чем инструмент для ежемесячных накоплений. Оно может долго не расти. Имеет смысл, когда уже есть подушка и горизонт от 3−5 лет.
Когда подушка собрана, дальше можно наращивать капитал. Самый простой и понятный вариант — это комбинация вкладов и надежных облигаций. Облигации дают шанс на доходность выше депозита, но требуют горизонта хотя бы год и спокойного отношения к колебаниям цены.
«Главное, что реально помогает копить при любом доходе, это не инструмент, а система. Делать автоматический перевод в день зарплаты хотя бы 5−10 процентов. Не ждать, что останется. Сначала откладывать, потом тратить. Разделить подушку и цели, чтобы не смешивать деньги», — добавил эксперт.
По словам спикера платформы поддержки предпринимателей МСП. Р Ф Николая Солодовникова, для любых накоплений и инвестиций важно на самом старте определить цель. К примеру, если цель накопить на какую-то крупную покупку — на автомобиль или первый взнос на ипотечный платеж — для нее подбираются инструменты исходя из срока, когда планируете ее достигнуть. «А если цель накоплений — счастливое будущее в виде получения дивидендов с накоплений в размере второй зарплаты или пенсии, то это совершенно другая история», — объясняет Солодовников.
Он перечислил несколько инструментов, позволяющих откладывать средства ежемесячно и даже ежедневно.
Золото и другие драгметаллы тоже скорее страховка, чем инструмент для ежемесячных накоплений. Оно может долго не расти. Имеет смысл, когда уже есть подушка и горизонт от 3−5 лет.
Когда подушка собрана, дальше можно наращивать капитал. Самый простой и понятный вариант — это комбинация вкладов и надежных облигаций. Облигации дают шанс на доходность выше депозита, но требуют горизонта хотя бы год и спокойного отношения к колебаниям цены.
«Главное, что реально помогает копить при любом доходе, это не инструмент, а система. Делать автоматический перевод в день зарплаты хотя бы 5−10 процентов. Не ждать, что останется. Сначала откладывать, потом тратить. Разделить подушку и цели, чтобы не смешивать деньги», — добавил эксперт.
По словам спикера платформы поддержки предпринимателей МСП. Р Ф Николая Солодовникова, для любых накоплений и инвестиций важно на самом старте определить цель. К примеру, если цель накопить на какую-то крупную покупку — на автомобиль или первый взнос на ипотечный платеж — для нее подбираются инструменты исходя из срока, когда планируете ее достигнуть. «А если цель накоплений — счастливое будущее в виде получения дивидендов с накоплений в размере второй зарплаты или пенсии, то это совершенно другая история», — объясняет Солодовников.
Он перечислил несколько инструментов, позволяющих откладывать средства ежемесячно и даже ежедневно.
Первый. Все расходы производить с одной карты, в которой есть настройки автокопилки. «У себя в настройках я ставлю „округление“ суммы покупки. То есть если я трачу 350 рублей, к примеру, то округление до 500 позволяет автоматически отправлять оставшиеся 150 рублей на специальный счет внутри банка, который, в свою очередь, инвестирует автоматически средства в ПИФы, равномерно распределяя мои средства и диверсифицируя риски», — делится своим опытом эксперт. Такая стратегия позволяет создавать автоматические накопления и получать умеренную доходность на вложенный капитал (до 16% годовых). Средства при этом доступны для снятия.
Второй. Исходя из такой цели накоплений, как долгосрочное счастливое будущее, можно использовать инструменты с длительным сроком. «Не „ведусь“ на краткосрочные предложения с высокими доходностями, а, наоборот, ориентируюсь на предложения с умеренным ростом на 5−10 лет в виде облигаций федерального займа (ОФЗ) сроком погашения 5+ и больше. Сейчас есть уникальная возможность зафиксировать хорошую доходность на длительный срок, при этом используя такой консервативный инструмент», — также говорит Солодовников. При этом стоимость одного купона «плавает» в районе 1000 рублей, а это значит, что даже с доходом в 100 тысяч рублей можно позволить себе покупать до 10 купонов в месяц.
Финансовый эксперт Татьяна Волкова утверждает, что уровень дохода сам по себе не гарантирует накоплений. Одни умеют откладывать и при 40 тысячах в месяц, другие — живут от зарплаты до зарплаты при доходе в разы выше. Разница — в потребительском поведении и финансовой осознанности.
«Чаще всего деньги „утекают“ не из-за крупных покупок, а из-за импульсивных трат. Мы покупаем на эмоциях — из тревоги, усталости, желания наградить себя или почувствовать контроль над жизнью. В моменте это дает краткое облегчение, но в долгосрочной перспективе лишает возможности создать подушку безопасности, накопить на отпуск или образование. Поэтому первый и самый важный шаг к накоплениям — научиться отличать потребность от эмоционального желания», — утверждает она.
Второй. Исходя из такой цели накоплений, как долгосрочное счастливое будущее, можно использовать инструменты с длительным сроком. «Не „ведусь“ на краткосрочные предложения с высокими доходностями, а, наоборот, ориентируюсь на предложения с умеренным ростом на 5−10 лет в виде облигаций федерального займа (ОФЗ) сроком погашения 5+ и больше. Сейчас есть уникальная возможность зафиксировать хорошую доходность на длительный срок, при этом используя такой консервативный инструмент», — также говорит Солодовников. При этом стоимость одного купона «плавает» в районе 1000 рублей, а это значит, что даже с доходом в 100 тысяч рублей можно позволить себе покупать до 10 купонов в месяц.
Финансовый эксперт Татьяна Волкова утверждает, что уровень дохода сам по себе не гарантирует накоплений. Одни умеют откладывать и при 40 тысячах в месяц, другие — живут от зарплаты до зарплаты при доходе в разы выше. Разница — в потребительском поведении и финансовой осознанности.
«Чаще всего деньги „утекают“ не из-за крупных покупок, а из-за импульсивных трат. Мы покупаем на эмоциях — из тревоги, усталости, желания наградить себя или почувствовать контроль над жизнью. В моменте это дает краткое облегчение, но в долгосрочной перспективе лишает возможности создать подушку безопасности, накопить на отпуск или образование. Поэтому первый и самый важный шаг к накоплениям — научиться отличать потребность от эмоционального желания», — утверждает она.
Источник: rg.ru